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      社保繳15年、20年、30年……到手退休金差別有多大？

最近網(wǎng)上流傳“漸進(jìn)式延遲退休方案或在2023年正式公布，并于2025年正式實(shí)施”，引起了大家的廣泛關(guān)注和熱烈討論。

有網(wǎng)友提出疑問(wèn)，我們現(xiàn)在繳納的基礎(chǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休后能領(lǐng)都少錢(qián)呢？

今天，我們將著重介紹基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“退休后能領(lǐng)多少錢(qián)”、“怎么領(lǐng)取”等實(shí)操性問(wèn)題。

廢話(huà)不多說(shuō)，下面我們開(kāi)講！

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是啥？何時(shí)領(lǐng)？

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，這兩部分共同構(gòu)成我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的第一支柱。

關(guān)于城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，補(bǔ)充一個(gè)小知識(shí)：我國(guó)在2009年開(kāi)展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，2011年開(kāi)展城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。2014年，國(guó)務(wù)院發(fā)文將兩項(xiàng)制度合并實(shí)施，在全國(guó)范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，全國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)10.5億，同比增加2430萬(wàn)人。一方面，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)帶有強(qiáng)制性，根據(jù)《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定，“職工應(yīng)當(dāng)參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn),由用人單位和職工共同繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。 ”另一方面，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家以補(bǔ)貼形式，鼓勵(lì)居民參保。因此，這一保障廣泛且普遍。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是怎么參加和繳費(fèi)的呢？一般來(lái)說(shuō)，分為兩種情況：

如果你是在企事業(yè)單位上班，那么公司將把你上年度月平均工資作為月繳費(fèi)基數(shù)，為你繳納職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，比例通常是16%，計(jì)入基本養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金；個(gè)人承擔(dān)8%，計(jì)入個(gè)人賬戶(hù)，由公司代扣代繳。

如果你年滿(mǎn)16周歲（不含在校學(xué)生），且沒(méi)有參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以選擇在戶(hù)籍地參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，按年繳費(fèi)。繳費(fèi)分為13個(gè)檔次，從100～3000元/年不等，不同檔位對(duì)應(yīng)不同的集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼比例，都計(jì)入個(gè)人賬戶(hù)。

何時(shí)才能領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老金呢？其實(shí)，只要記住兩個(gè)關(guān)鍵詞就行——“15年”、“退休年齡”。

其中，“15年”是指參保累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間，不少于15年。需要提醒的是，這里提到的15年只是最低標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)“長(zhǎng)繳多得”原則（記住這個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，下面我們?cè)敿?xì)說(shuō)），繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，養(yǎng)老金就就越高。

“退休年齡”是指達(dá)到法定退休年齡，不同群體的退休年齡有所不同。其中，隨公司參加基礎(chǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)的職工，男性滿(mǎn)60周歲退休，女工人、女干部分別是50周歲、55周歲退休。另外，特殊工種的職工，男女退休年齡分別是滿(mǎn)55周歲、45周歲；因病完全喪失勞動(dòng)能力的職工退休年齡，男滿(mǎn)50周歲，女滿(mǎn)45周歲；靈活就業(yè)人員退休年齡，男滿(mǎn)60周歲，女滿(mǎn)55周歲。

說(shuō)到這，可能有人會(huì)覺(jué)得，“等繳滿(mǎn)15年了，就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金，也就沒(méi)必要繼續(xù)繳下去了，還不如拿錢(qián)干點(diǎn)別的?！笔聦?shí)上，這種做法并不“劃算”。我國(guó)正在健全多繳多得激勵(lì)機(jī)制，退休人員退休時(shí)領(lǐng)的養(yǎng)老金，與其工作時(shí)的繳費(fèi)年限長(zhǎng)短、繳費(fèi)水平高低直接相關(guān)。繳得多、繳得長(zhǎng)，領(lǐng)的養(yǎng)老金水平自然高。

至于能領(lǐng)多少錢(qián)、怎么計(jì)算，我們接著往下看。

養(yǎng)老金能領(lǐng)多少錢(qián)？

有一組數(shù)據(jù)可供參考：從2012年到2021年，企業(yè)退休人員月人均養(yǎng)老金從1600元增長(zhǎng)到2987元，城鄉(xiāng)居民月人均養(yǎng)老金從82元增長(zhǎng)到179元。

不管是參與職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，還是城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)，我們?cè)谕诵輹r(shí)領(lǐng)取的養(yǎng)老金都是由基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。即，養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金。

我們先來(lái)看第一部分——基礎(chǔ)養(yǎng)老金。有個(gè)公式可以參考，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)×（1+本人平均繳費(fèi)工資指數(shù)）÷2×累計(jì)繳費(fèi)年限×1%?！咀ⅲ罕救似骄U費(fèi)工資指數(shù)=（本人第1年繳費(fèi)工資/上年職工平均工資＋……＋本人第n年繳費(fèi)工資/第n-1年職工平均工資）÷實(shí)際繳費(fèi)年限】

不難看出，基本養(yǎng)老金能領(lǐng)到多少錢(qián)，與養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)、本人平均繳費(fèi)工資指數(shù)、繳納年限（這也是為什么說(shuō)繳費(fèi)時(shí)長(zhǎng)越久越劃算的原因）這三個(gè)因素息息相關(guān)。其中，養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)由當(dāng)?shù)氐钠骄べY水平?jīng)Q定，各地有所不同，每年都會(huì)有所變化。例如，2022年，北京、天津、廣西公布的基本養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)分別是11082元/月、8672元/月、6442元/月。

對(duì)于參加居民基礎(chǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)的，中央政府會(huì)確定最低標(biāo)準(zhǔn)，各地還會(huì)加發(fā)一部分，具體可參考當(dāng)?shù)卣摺?/span>

舉個(gè)例子可以看到繳費(fèi)年限對(duì)基礎(chǔ)養(yǎng)老金的影響。假設(shè)未來(lái)養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)、本人平均繳費(fèi)工資指數(shù)（為便于計(jì)算假設(shè)為1，目前實(shí)際區(qū)間在0.6-3）不變的情況下，只是繳費(fèi)年限不同，那么按照上面的公式計(jì)算，在北京繳費(fèi)15年、20年、30年的基礎(chǔ)養(yǎng)老金分別是16623元、22164元、33246元（僅為展現(xiàn)差異，非實(shí)際數(shù)額）。

再來(lái)看下繳費(fèi)區(qū)域不同對(duì)基礎(chǔ)養(yǎng)老金的影響。假設(shè)本人平均繳費(fèi)工資指數(shù)均為1且不變，繳費(fèi)年限均是20年，按照2022年上述三地發(fā)布的基本養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)計(jì)算，北京、天津、廣西的基礎(chǔ)養(yǎng)老金分別是33246元、17344元、12884元（僅為展現(xiàn)差異，非實(shí)際數(shù)額）。

需要提醒的是，養(yǎng)老金實(shí)際情況可能差異更多。一方面，因?yàn)轲B(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)在增長(zhǎng)，平均繳費(fèi)工資指數(shù)也會(huì)隨著收入的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)。另一方面，養(yǎng)老金構(gòu)成除基礎(chǔ)養(yǎng)老金外，還包括個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金。

再來(lái)看下養(yǎng)老金的另一部分——個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金。個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金，與計(jì)入個(gè)人賬戶(hù)的存儲(chǔ)額密切相關(guān)，具體哪些計(jì)入個(gè)人賬戶(hù)前文以詳細(xì)介紹，不再贅述。

對(duì)于參加居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)儲(chǔ)存額（含利息）÷139；對(duì)于職工來(lái)說(shuō)，個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金=退休時(shí)個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)存儲(chǔ)額（含利息）÷本人退休年齡相對(duì)應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)。

養(yǎng)老金會(huì)不夠發(fā)嗎？

對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，目前官方給出的答案是“能夠保證養(yǎng)老金按時(shí)足額發(fā)放”，且當(dāng)前養(yǎng)老金總池子的投資收益情況相對(duì)可觀(guān)。

企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基金收入由單位和職工個(gè)人繳納的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金利息收入、委托投資收益、財(cái)政補(bǔ)貼和其他收入等構(gòu)成。2021年，企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入約4.4萬(wàn)億元，基金支出約4.1萬(wàn)億元，基金運(yùn)行總體平穩(wěn)。

2022年2月，財(cái)政部有關(guān)負(fù)責(zé)人在新聞發(fā)布會(huì)說(shuō)，“初步統(tǒng)計(jì)顯示，目前企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)基金滾存結(jié)余4.8萬(wàn)億元，可支付月數(shù)在14個(gè)月以上，養(yǎng)老金按時(shí)足額發(fā)放有保障?！?/span>

值得一提的是，養(yǎng)老金雖然分為統(tǒng)籌養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金兩部分，但投資運(yùn)作是一起的。早期城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金是由各地分散管理，主要投資國(guó)債、存款，收益率較低。從2016年底開(kāi)始，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金委托社保基金進(jìn)行投資運(yùn)營(yíng)。

據(jù)了解，2021年末受托基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金權(quán)益總額超過(guò)1.46萬(wàn)億元，受托以來(lái)每年都平穩(wěn)實(shí)現(xiàn)正收益，連續(xù)多年戰(zhàn)勝投資基準(zhǔn)，累計(jì)投資收益額2619.77億元，年均投資收益率約6.49%。拉長(zhǎng)時(shí)間看，2017年至2021年養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的年度收益率分別是5.23%、2.56%、9.03%、10.95%、4.88%。

“我在這里可以明確表示，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)行總體平穩(wěn)，能夠保證養(yǎng)老金按時(shí)足額發(fā)放?！?022年4月，人力資源社會(huì)保障部副部長(zhǎng)李忠在國(guó)新辦發(fā)布會(huì)說(shuō)，具體可以從以下幾個(gè)角度來(lái)看：一是當(dāng)期能平衡；二是累計(jì)有結(jié)余；三是財(cái)政有補(bǔ)助；四是長(zhǎng)遠(yuǎn)有儲(chǔ)備。此外，我們還將采取綜合的、一系列的措施推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展。

到這，今天的知識(shí)點(diǎn)就完全講完啦，大家趕快算算自己的養(yǎng)老金～